Банки советуют жить по средствам, или Сможет ли новый закон защитить ульяновцев от недобросовестных кредиторов

С 1 октября в России запрещено выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные ипотекой. Запрет распространяется на все финансовые организации, кроме профессиональных кредиторов, находящихся под надзором Банка России.

Как считают финансовые аналитики, в России закредитованность населения достигла опасных пределов. По официальной статистике, за последние четыре года число кредитов и микрозаймов в нашей стране выросло на 60%!

Чаще всего народ обращается за денежной помощью в микрофинансовые организации, где займы и кредиты дают под значительные проценты. Раньше краткосрочные займы выдавались по 700-800% годовых. С  июля государство законодательно снизило этот процент до отметки «365», то есть теперь ставка по кредиту не может превышать 1% в день. Тем не менее и это достаточно высокая процентная ставка. В итоге многие наши соотечественники, взяв кредит в такой организации и не рассчитав свои финансовые возможности, влезают в долговую кабалу. Как результат, те, кто берут в долг под залог недвижимости, часто остаются без жилья.

- В большинстве случаев люди теряют свое жилье, связавшись с так называемыми черными кредиторами, которые маскируются под МФО для того, чтобы незаконно завладеть недвижимостью клиента, - пояснили ulpravda.ru в Ульяновском отделении Центробанка РФ. - Такие компании не числятся в государственном реестре МФО и ведут свою деятельность вне правового поля. Поэтому, чтобы не стать жертвой аферистов, следует обращаться к услугам легальных кредиторов, внимательно читать подписываемые при оформлении кредита или займа документы.

Теперь потребительские займы под залог имущества в нашей стране имеют право выдавать только легальные кредитные организации, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК). При этом все они должны находиться под надзором Банка России и Росвоенипотеки, а также быть уполномочены Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Справка

Микрофинансовая компания - это крупная микрофинансовая организация. Она обязана иметь большой собственный капитал. Микрофинансовую компанию должны проверять аудиторы, а за ее работой постоянно следит Банк России.

Микрокредитная компания – это чаще всего небольшая микрофинансовая организация. Требований к ней со стороны регулятора меньше, чем к микрофинансовой компании. Главное требование — микрокредитная компания должна создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. За работой микрокредитных компаний следит не Банк России, а СРО, в котором они состоят. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях.

Полномочия у МФК шире, чем у МКК. Микрофинансовые компании могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем микрокредитные компании, а также привлекать деньги граждан. При этом частный инвестор может вложить в МФК только значительную сумму — не меньше 1,5 миллиона рублей. Это тоже определенный барьер: если у человека есть свободные полтора миллиона, то он, скорее всего, уже неплохо разбирается в финансах и может здраво оценить риски вложения денег в МФК. А МКК вообще не имеют права принимать личные сбережения от людей, которые не являются их учредителями.

Вывод: если вам нужен небольшой заем, можете обращаться в любую МФО. Просто сравните их условия и выберите подходящие вам. Главное — проверить, что выбранная компания входит в государственный реестр МФО.

Если же вы хотите занять больше полумиллиона рублей или инвестировать свои деньги в МФО, то вам нужно выбирать только среди микрофинансовых компаний.

_____________________________________________________________________________________

Вступающий сегодня в силу закон об изменениях в действующее законодательство  подписан президентом РФ. Этот измененный закон должен навести порядок на рынке микрокредитования. Теперь микрокредитным компаниям, а также другим финансовым организациям, не находящимся под надзором Банка России, будет запрещено выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные ипотекой. Таким образом, вне закона оказывается деятельность по выдаче ипотечных займов нелегальными кредиторами.

- Новые нормы призваны обезопасить граждан от недобросовестных участников финансового рынка, -  пояснили ulpravda.ru в Ульяновском отделении Центробанка РФ. - Однако, несмотря на эти нововведения, гражданам все равно нужно быть предельно внимательными: закон, к сожалению, не защитит заемщика, если он сам подписал договор купли-продажи квартиры, подсунутый мошенниками вместе с другими документами.

---------------------------------------------------------------------------------

Советы от Центробанка РФ

1. Никогда не спешите, когда речь идет о деньгах.

2. Собираетесь ли вы взять кредит в банке или в МФО – эта сумма должна пойти на действительно жизненно важные для вас вещи.

3. За заемщиком законодательно закреплено право сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского займа, в течение пяти рабочих дней. И лучше этим правом воспользоваться, чтобы хорошо взвесить все «за» и «против».

4.  Перед обращением за любым кредитом, в первую очередь, задумайтесь, как вы будете возвращать долг в том случае, если основной источник дохода окажется недоступен.

5. Чтобы внезапное сокращение или другой форс-мажор не выбил вас из колеи, начните создавать финансовую подушку безопасности. В идеале она должна быть равна примерно пяти зарплатам.

6.  Тщательно выбирайте срок и сумму займа – не берите денег, если вы не уверены, что сможете отдать их вовремя. Предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов не должна превышать 30-40% ежемесячных доходов, получаемых стабильно.

7. Лучше всего обращайтесь за деньгами, если они срочно понадобились, в финансовые организации, стоящие в реестрах Банка России. Проверить организацию можно на сайте www.cbr.ru
----------------------------------------------------------------------------------------

Также с 1 октября микрокредитные организации получат право передавать функцию идентификации своих клиентов кредитным организациям. Прежде таким правом были наделены только микрофинансовые компании. Это поможет микрокредитным организациям снизить количество мошеннических операций, при которых микрозаймы оформляются на чужие паспорта, на подставных лиц, и компании лишаются возможности вернуть долг.

При этом, как уточнили в региональном отделении Центробанка РФ, для потребительских кооперативов с 1 октября процентная ставка по займам, обеспеченным жильем, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.

Сейчас в  ряде населенных пунктов, находящихся преимущественно в сельской местности, нет банков и МФО. У людей, проживающих здесь, есть единственная возможность получить заем на покупку жилья – это обратиться в КПК или СКПК. Чтобы исключить завышение процентных ставок при таких сделках, закон устанавливает новое требование: теперь процентная ставка по ипотечным займам, предоставляемым КПК и СКПК, не может быть выше максимального размера, установленного советом директоров Банка России.

Конечно, ситуации в жизни бывают разные, непредсказуемые, экстремальные, когда нам внезапно и позарез нужны деньги.

- На этот случай советуем иметь так называемую подушку безопасности. То есть людям рекомендуется отложить наличность, равную трем суммам ежемесячных расходов семьи. Это НЗ «на всякий случай» или «черный день», - советуют в региональном отделении Центробанка РФ. - Если же денег нет, то следует сначала попытаться спросить взаймы у родственников или друзей, чтобы избежать больших процентов. Если же и здесь не вышло, тогда можно идти за кредитом или займом. Но только в легальную финансовую организацию. Потому что воздействовать на нелегальную кредитную организацию государству очень сложно. А если человек пришел в нелегальную кредитную организацию и сам подписал договор купли-продажи квартиры, который могут предложить ему нелегальные кредиторы, то такому заемщику никакие законодательные новации не смогут ни помочь, не защитить.

Кстати, на российском финансовом рынке немало не только нелегальных кредиторов, но и… организаций-заемщиков. То есть так называемых финансовых пирамид, которые благополучно перекочевали к нам из 90-х. Только за 2018 год Банк России выявил 168 подобных организаций и интернет-проектов, имеющих признаки финансовых пирамид. Поэтому ульяновским заемщикам следует быть бдительными, прежде чем куда-либо вкладывать деньги. Законом установлена уголовная и административная ответственность за организацию нелегальной финансовой деятельности с большими штрафами и лишением свободы.